2025 年上半年，商业银行线下网点的 “消失” 速度创下新高。国家金融监管总局的数据显示，这半年间共有 2677 家商业银行线下网点获准退出，这一数字不仅远超去年同期的 1126 家，更超过了 2024 年全年的 2483 家。从北京西直门支行里依赖现金的老年人，到东莞经营 36 年的农商行分理处，一个个网点的关停，勾勒出银行业在金融科技浪潮与行业转型中的艰难转身。
网点之退：从扩张到收缩的时代转折
银行网点的退出并非偶然，而是行业发展到特定阶段的必然选择。回溯过往，银行网点曾是城市与乡镇的 “金融标配”，在人口增长与经济扩张期，新设网点是银行抢占市场的核心策略。但如今，人口增长见顶，实体经济转型，银行不再需要通过 “跑马圈地” 来维持增长，反而要面对 “客户减少、业务收缩” 的现实。
从具体案例来看，今年退出的网点中，既有成立仅数年的新兴支行，也有像东莞农村商业银行常平桥梓分理处这样的 “老字号”—— 这家 1989 年获批营业的网点，见证了东莞从制造业小城到经济强市的变迁，却在 2025 年 6 月画上句点。这种 “新老共退” 的现象，说明网点收缩不是短期调整，而是行业生态的深层变革。
更值得注意的是，网点退出与 “供给侧改革” 深度绑定。近年来，大量村镇银行被吸收合并，重复布局的网点首当其冲被撤销。例如，某省份在整合 5 家村镇银行时，直接关闭了 12 个相邻不足 3 公里的网点，通过 “一县一行” 的模式优化资源配置。这种整合虽会导致短期网点数量下降，却能提升金融服务的整体效率。
背后推手：金融科技与成本压力的双重挤压
金融科技的 “降维打击”，是网点退出的核心动力。如今，申请贷款、转账汇款、理财购买等业务，90% 以上可通过手机银行完成，年轻人早已习惯 “指尖操作”，线下网点的功能逐渐被稀释。某上市银行内部人士坦言：“过去客户排队半小时办的转账，现在 APP 上 3 秒搞定，网点的客流量自然上不去。”
成本压力则成了压垮网点的 “最后一根稻草”。一家线下网点的年运营成本包括租金、人力、设备维护等，少则几十万，多则上百万。而随着业务线上化，很多网点的日均办理业务量不足 50 笔，单笔业务成本高达 20 元，远高于线上渠道的 0.5 元。在这种情况下，关闭低效网点成了银行 “降本增效” 的必选项 ——2024 年上市银行年报显示，通过收缩网点，行业整体营业费用同比下降 4.2%，为净利润增长提供了空间。
但网点收缩也面临 “结构性矛盾”。一方面，老年群体对现金、存折的依赖仍强，北京西直门某网点人员提到：“每月发退休金的日子，网点会排起长队，这些客户是我们不能丢的。” 另一方面，农村与偏远地区的金融服务本就薄弱，盲目撤点可能加剧 “金融排斥”。因此，银行在退网点的同时，也在偏远地区新设 “微型网点”，用智能柜员机 + 流动服务车的模式填补空白。
未来形态：从 “物理网点” 到 “生态触点”
网点的减少，不代表银行服务的消失，而是服务形态的重构。如今，银行正将线下网点从 “业务办理点” 转型为 “生态服务站”：在一线城市，部分网点引入咖啡区、共享办公空间，成为 “金融社交平台”；在县域地区，网点与供销社合作，提供 “存取款 + 农资购买” 的一站式服务；在社区里，小型网点聚焦 “老年客群”，配备专门人员指导使用智能设备。
这种转型的核心，是让网点 “回归服务本质”。某国有大行的 “银发网点” 就很有代表性：保留现金窗口，增设血压仪、放大镜，工作人员手把手教老人用手机缴水电费，甚至提供 “代订火车票” 的附加服务。数据显示，这类网点的老年客户留存率提升了 37%，证明线下网点仍有不可替代的价值。
此外，“线上线下融合” 成了新趋势。银行通过 “预约办理” 功能，让客户在线上预约后，到网点享受 “零排队” 服务；智能柜员机无法处理的复杂业务，可实时连线远程柜员视频办理。这种 “线上引流、线下攻坚” 的模式，既降低了网点运营成本，又保障了服务的完整性。
网点之变：银行业的 “新陈代谢”
商业银行线下网点的退出，本质是行业的 “新陈代谢”。就像当年 ATM 机取代手工记账，如今手机银行正在重塑服务形态，这是技术进步的必然结果。但网点不会完全消失，而是会以 “小而精”“专而优” 的形式存在 —— 对老年人来说，它是 “放心的现金管家”；对小微企业来说，它是 “面对面的融资顾问”；对社区居民来说，它是 “触手可及的金融朋友”。
未来，判断一家银行的竞争力，不再看网点数量多少，而看 “线上线下协同能力” 强弱。那些能在收缩网点的同时，守住服务底线、创新服务场景的银行，才能在变革中胜出。毕竟，银行业的核心是 “服务人”，无论是线上还是线下，能真正理解客户需求的，才是最终的赢家。